De vergoeding van de banken voor een hypothecaire lening
Bij het afsluiten van een woningkrediet worden banken betaald voor de dienst die zij verlenen en voor het compenseren van de risico’s. De hoogte van deze vergoeding is rechtstreeks van invloed op de rentevoet van hun leningen. Als u de vergoeding van de banken voor een hypothecaire lening kent, kunt u de beste deal onderhandelen en het voordeligste aanbod krijgen !
Hoe betalen banken zichzelf ?
Banken hebben twee hoofdtypen klanten :
- Spaarders die hun geld op een spaarrekening zetten in ruil voor rente van de bank.
- Leners die daarentegen rente betalen om bijvoorbeeld van een persoonlijke lening of een hypotheek te kunnen profiteren.
De spaarders voorzien de banken dus van de nodige middelen zodat de banken geld kunnen lenen aan leners. En met de rente die deze leners betalen, kunnen zij de rente dekken die zij aan de spaarders betalen. Banken moeten echter ook veel andere kosten kunnen dekken. Deze omvatten het betalen van rente op de bij de Centrale Bank of andere banken geleende bedragen, het dekken van de operationele kosten van hun structuren en het genereren van winst terwijl zij de verliezen in verband met hun in gebreke blijvende leners beperken. Het is dus aan de hand van al deze criteria dat de banken hun prijzen vaststellen.
In het kader van een hypothecaire lening worden banken op verschillende manieren vergoed :
Aanvraagkosten
Voor het afsluiten van een hypotheek brengen banken aanvraagkosten in rekening. Hoewel het bedrag van deze vergoedingen per instelling kan variëren, is sinds 2017 een maximum van 500 euro vastgesteld. Bovendien is de wettelijke grens voor een overbruggingskrediet zonder hypotheek 300 euro.
De rentevoet
Rente is de belangrijkste kostenpost van elke hypotheeklening. Afhankelijk van de voorwaarden van de lening kan dit soms oplopen tot enkele tienduizenden euro’s. Het bedrag van de te betalen rente hangt af van de rentevoet die de bank op de lening toepast. Deze rentevoet varieert van instelling tot instelling, maar ook naargelang het geleende bedrag, de aflossingsperiode van de lening, het bedrag van de eigen bijdrage, de situatie van de kredietnemer en de door de kredietnemer gestelde waarborgen.
Taxatiekosten
De taxatie, die meestal een paar honderd euro kost, maakt het mogelijk om de waarde van het onroerend goed dat als hypotheek wordt gegeven te bepalen. Het garandeert de bank dus dat deze waarde voldoende is om hen terug te betalen in geval van wanbetaling op de hypothecaire lening.
Verzekeringskosten
Banken eisen vaak dat u bepaalde verzekeringen afsluit om een hypothecaire lening af te sluiten. Het staat u echter vrij de contractueel vereiste verzekering af te sluiten bij de instelling van uw keuze.
Administratieve kosten
Ten slotte worden administratiekosten gebruikt om de verwerking van een hypotheekaanvraag te dekken. In de meeste gevallen zijn ze dus alleen verschuldigd als u een schriftelijk aanbod krijgt.
Hoe bereken je de werkelijke kosten van een hypotheek ?
Hoewel het vrij eenvoudig kan zijn om de aanvraag-, taxatie- en administratiekosten te achterhalen, kan de berekening van het rentebedrag ingewikkelder zijn. Ook al zijn de maandelijkse aflossingen van uw lening constant, de rente die u elke maand moet betalen neemt af naarmate u aflost.
Om u bij dit proces te helpen, kunnen twee krachtige hulpmiddelen worden gebruikt :
- De online hypotheeksimulator : nadat u uw persoonlijke gegevens hebt ingevoerd, geeft deze tool u een schat aan informatie over uw hypotheek. In een paar klikken ziet u de debetrentevoet, het jaarlijks kostenpercentage (JKP), het totaal te betalen bedrag en de maandelijkse termijnen voor uw hypotheek. Als u niet tevreden bent met de resultaten, kunt u sommige parameters wijzigen bij het aanpassen van uw lening. Dit doe je totdat je het aanbod vindt dat het beste bij je past.
- Aflossingstabel : met dit hulpmiddel kunt u niet alleen het totale bedrag van de op uw lening verschuldigde rente berekenen, maar ook de details van de maandelijks te betalen rente bekijken.
Hoe krijgt u de beste hypotheekofferte?
Er zijn veel hypotheekaanbiedingen op de markt. Om ervoor te zorgen dat u de beste deal krijgt, kunt u het volgende doen :
Aanbiedingen vergelijken met het JKP
Het jaarlijks kostenpercentage (JKP) is een essentieel element om u in staat te stellen hypotheekoffertes doeltreffend te vergelijken. Deze verklaring, die verplicht is voor alle leningen in België, omvat niet alleen de rentekosten maar ook de administratie- en deskundigenkosten. Concreet omvat het JKP alle kosten van een hypothecaire lening, met uitzondering van verzekeringskosten en notariskosten, die nog niet bekend zijn. Deze informatie is zeer nuttig om u in staat te stellen woningkredietaanbiedingen te vergelijken.
Het JKP van uw lening wordt vastgesteld op basis van uw profiel, het geleende bedrag, de aflossingsperiode en uw persoonlijke inbreng. U kunt onderhandelen over het aan u aangeboden JKP door de concurrentie te bespelen en een degelijke leningaanvraag voor te bereiden.
Ken de vergoeding van de banken voor een hypothecair krediet om beter te kunnen onderhandelen
De bruto rentemarge van een bank is het verschil tussen de rente die zij biedt voor haar leningen en de rente waartegen zij zichzelf herfinanciert op de kapitaalmarkten. Hoe hoger deze marge, hoe groter uw onderhandelingspositie. Opgemerkt zij evenwel dat de bruto rentemarge niet alleen dient om de bank te vergoeden, maar ook om het door haar genomen risico te dekken. Als uw risico als hoog wordt beschouwd, hebt u minder kans om te onderhandelen.
Door te begrijpen hoe de vergoeding van de banken voor een hypotheek werkt, kunt u het laagste tarief vaststellen dat zij u eventueel zouden kunnen aanbieden. Hoewel het ingewikkeld is om de exacte winst van banken op een lening te kennen, kunt u een idee krijgen door de u aangeboden tarieven te vergelijken met de belangrijkste tarieven van de Centrale Bank. Vergeet echter niet dat de rente die u wordt aangeboden ook afhangt van factoren zoals uw persoonlijke omstandigheden.